在“以房養老”試點四年后，銀保監會7月31日發布《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》指出，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養老保險（簡稱“以房養老保險”）推廣至全國范圍。
自2014年7月起，北京、上海、廣州、武漢成為全國首批試點地區，開展住房反向抵押養老保險試點。如今，四年過去了，試點情況如何？湖北日報全媒記者就此作出探訪。
最近一筆業務是一年前做的
“房子是留給子女的，辛苦一輩子買的房子，不會抵押出去養老。”8月24日，家住武昌徐東65歲的李奶奶對記者說。
而這也是很多老年人的觀點。
所謂老年人住房反向抵押養老保險是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優先用于償付養老保險相關費用。
盡管多家保險公司獲得“以房養老”業務資格，但全國實際上僅幸福人壽一家有相關產品落地。
8月24日，記者從幸福人壽湖北分公司獲悉，從2014年啟動至今，“以房養老”業務共在武漢落地4單3戶（單身老人為1單1戶，夫婦為2單1戶）。
最新的一筆業務是一年前辦理的。江岸區的黃婆婆（化名）一個人獨居，今年61歲，住房約80平方米，每月退休金有2700多元。一次偶然的機會，她聽說“以房養老”業務，經了解，她認為“以房養老”能每月增加養老金，非常適合自己。
2017年9月份，她將房子抵押給幸福人壽，每月可從保險公司領取3100多元養老金。加上本來的退休金，黃婆婆每月合計養老金達到5800多元。
這一年，黃婆婆生活發生了很大的變化。她不僅翻修了房屋，還報名了老年大學，并每月安排一次旅游。
之所以社會接受度不高，推廣較慢，幸福人壽湖北分公司相關負責人表示，主要是養老觀念、消費觀念問題，在傳統文化的影響下，“養兒防老”思想觀念依然深入人心。很多人長者認為，辛苦一輩子買的房子，要作為遺產留給子孫，不能拿出來抵押消費，自己苦點無所謂，不能吃老本。
最近，隨著“以房養老”在全國的推廣，“以房養老”業務受到更多的老人關注。幸福人壽湖北分公司介紹，最近一個多星期，接到了60多個咨詢電話。目前，簽訂“以房養老”意向書的有30單（20戶），啟動評估流程的有14單（10戶）。
“以房養老”虧不虧？房子升值的錢歸繼承人
有網友對“以房養老”評論說，“買房子貸款，才還清，又要抵押出去養老，來也空空去也空空。”
很多人認為，以房養老就是把房子“賣給”保險公司了，老人去世后，保險公司獲得房子，房子如果未來增值也被保險公司賺了。其實，這是對“以房養老”產品的誤解。
據介紹，辦理“以房養老”的條件是，房子必須是30年房齡以內的70年產權住宅，產權在老人名下，沒有貸款，老人年齡在60-85周歲之間。如果夫妻雙方健在，房屋產權必須在兩人名下，也必須兩人同時辦理“以房養老”。
以武漢市200萬元的房產為例，如果是70歲男性一人的話，每月可以從保險公司領取養老金6720元；70歲女性一人，每月可以領取養老金5776元；70歲的夫妻兩人共同領取，每月可領取6248元。
如果20年后，老人90歲去世，房子增值到了400萬元。將會發生什么情況？
實際上，辦理“以房養老”業務的時候，老人必須對房子指定繼承人。老人去世后，繼承人優先享有房屋回購權，回購金額是20年的養老金加上5.5%的年復利。這個回購金額與房屋自身增值、貶值沒有任何關系。
如果繼承人放棄房屋優先回購權，那么，保險公司將通過市場行為對房屋進行處置。如果房子賣了400萬元，假設20年的養老金加上復利僅有240萬元，這160萬元的差價是否就是保險公司賺走了呢？答案是否定的，保險公司會把160萬元差價退給房屋繼承人。如果房子沒有增值反而貶值，只賣了180萬元的話，這其中的損失就完全由保險公司承擔。
“保險公司的利潤就是5.5%的養老金利息收入，保險公司并不要房子，房子增值與保險公司無關，房子貶值保險公司要承擔損失。”幸福人壽湖北分公司以房養老業務負責人賀茂銀說，這也是其他很多保險公司不太積極介入這一市場的緣故，試點期間業務規模有限，收益也有限，還要承擔房價下降的風險。
湖北日報全媒記者 張陽春

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